Protégez votre famille, souscrivez à une assurance obsèques pour financer et organiser dès maintenant vos funérailles. Voilà l’argument mis en avant par les assureurs pour vendre des contrats d’assurance obsèques. Ce produit commence à prendre de l’ampleur en France compte tenu de ses nombreux avantages. Comment fonctionne-t-il ? Réponses.
Assurance obsèques : définition et principe
Organiser des obsèques n’est pas une démarche aisée. Du point de vue financier, les familles doivent prévoir en moyenne un montant de 3000 euros pour une crémation et de 4000 euros pour une inhumation sans compter les frais relatifs à un éventuellement rapatriement du corps qui double ce montant de base. En plus de cette charge financière lourde à assumer pour les petits budgets, les proches doivent organiser les funérailles au plus tard dans les 6 jours à l’issue du décès. Toutes ces démarches interviennent alors qu’ils ne se sont pas encore remis de la perte de l’être cher. Pour éviter une telle épreuve à leurs familles, près de 4 millions de Français ont décidé de souscrire à une assurance obsèques. Sa vocation est de laisser un capital qui servira à financer les funérailles. Elle permet aussi aux assurés de déterminer dès leur vivant le déroulement de leur enterrement : crémation ou inhumation, urne funéraire ou cercueil, fleurs, transports, etc. Les fonds placés dans l’assurance peuvent être remis à des bénéficiaires préalablement choisis par le souscripteur. Il peut s’agir d’un proche ou directement d’une société de pompes funèbres.
Quels sont les différents types de contrats ?
L’assurance obsèques se décline essentiellement en deux types de contrats : le contrat en capital et le contrat en prestations.
Avec le contrat en capital, les sommes versées dans l’assurance seront tout simplement remises à des bénéficiaires désignés qui utiliseront l’argent pour organiser les obsèques. Lors de la constitution du capital, le souscripteur peut choisir entre un versement unique c’est-à-dire payer le montant nécessaire à l’organisation des funérailles en une fois, un versement temporaire en réglant progressivement les primes sur certain laps de temps ou un versement viager signifiant que l’assuré cotisera jusqu’à son décès.
Le contrat en prestations connu également sous le nom de « convention obsèques » a un fonctionnement différent. Le capital servira à payer les funérailles et à l’organiser selon les volontés du défunt. La prestation est prise en charge par un opérateur funéraire choisi en avance par l’assuré.
Les points à vérifier avant de souscrire
Une assurance obsèques ne se souscrit pas au hasard. Plusieurs critères sont à considérer avant de signer, à commencer par les frais annuels de gestion et les frais sur les versements pratiqués par les organismes de prévoyance. Parfois, ils peuvent être très élevés et atteindre 30% du capital. Il vaut mieux renoncer au contrat en cas de frais trop exorbitants. Idem si le taux de revalorisation du capital est trop faible. Normalement, les sommes placées sur l’assurance doivent se fructifier au fil des années afin d’être en phase avec l’inflation. Si la revalorisation est trop faible, le montant placé devient insuffisant pour payer les funérailles. En même temps, il est recommandé de vérifier l’existence d’un délai de carence qui signifie que durant quelques mois après la souscription, aucun versement ne sera effectué en cas de décès. Les exclusions de garantie sont également à passer au peigne fin, car elles peuvent impacter négativement la performance d’un contrat. Parfois, certains assureurs refusent d’indemniser les cas de suicides survenant la première année après l’adhésion.
